Страхование ипотечного кредита: что в него входит

В процессе покупки дома или квартиры по ипотеке участвуют не только продавец, покупатель и банк. К этому процессу подключается еще и страховая компания.

Давайте разберемся, какие страховки предлагает вам оформить банк при подписании кредитного договора. Без каких страховок банк имеет право не выдавать кредит, а какие нам навязывают.

Комплексное страхование ипотеки: что это

Страхование жизни и здоровья заемщика

Страхуются только риски инвалидности I-II группы и уход из жизни. Почему это важно знать? Потому что зачастую в банке говорят: «Вот у вас страховка, туда входит страхование жизни и здоровья, телемедицина, потеря трудоспособности, перелом руки и ноги» и прочее. 

И вот уже на этом этапе надо понимать, что на основании кредитного договора вы страхуетесь только от рисков инвалидности I-II группы и ухода из жизни. Все остальное – это инициатива банка застраховать вас и получить дополнительную комиссию с этих рисков.

Все это хорошие и нужные страховые продукты, но они совершенно не имеют никакого отношения к ипотеке.

Страхование жизни и здоровья являются добровольными видами страхования, но регламентируются кредитным договором. Это значит, что в кредитном договоре прописано условие: если заемщик делает страхование жизни и здоровья, тогда ставка сохраняется.

Если вы отказываетесь, то в кредитном договоре так и прописано: «ставка будет повышена …», и тут зависит от банка, на сколько процентов. 

Сразу могу сказать, что делать страховку выгоднее, чем отказываться от нее. О том как увеличение ставки влияет на сумму переплаты мы уже писали. 

Страхование имущества

Это обязательный вид страхования по ФЗ № 102  «Об ипотеке»

Страхование самой квартиры или дома является вашей непосредственной обязанностью. 

Что сюда входит? Только конструктив: окна, двери, стены. Если это загородный дом: крыша, перекрытие.

Если вы покупаете первичное жилье 

Первичное жилье – это жилье, которое вы покупаете у застройщика в момент когда дом еще не сдан. Вы застраховать объект не можете, потому что его как такового нет. Поэтому вы его будете страховать, как только дом сдастся в эксплуатацию.

1. Принесите в банк документы о сдаче дома.

2. Подпишите закладные документы на него.

3. Застрахуйте объект недвижимости.

А на первом этапе будете страховать только жизнь и здоровье.

Если вы покупаете уже готовое жилье

Приобретая жилье на вторичном рынке, вы оплачиваете страхование недвижимости в момент подписания кредитного договора. 

Страхование титула

Что это значит? Это страхование прав собственности на недвижимость. 

Все банки предлагают страхование жизни, здоровья и обязательно имущества. Титул – выборочно. Страхование титула не является обязательным.

Зачем нужно ипотечное страхование

Нужно понимать важность страхования. 

Если заемщик уходит из жизни, наследникам достанется не только недвижимость с обременением, но и долги по ипотеке. При наличии страховки на жизнь и здоровье, страховая компания покрывает всю задолженность перед банком и тем самым избавляет от этого наследников.

Или такой пример: на вторичном рынке недвижимости была приобретена квартира. И вдруг через год объявляется человек и говорит: я прямой наследник продавца квартиры. Если суд восстановит его в правах, возникнет очень неприятная ситуация: новый собственник уже не собственник, а ипотечный договор с банком продолжает действовать.

Если нет страхования титула, заемщик продолжает отвечать по своим кредитным обязательствам.

Так ли необходимо страховаться каждый год

В любом кредитном договоре прописывается, что процентная ставка является вот такой-то, но она такой является при условии страхования. 

Если вы не страхуетесь, то согласно кредитного договора ставка может возрасти, допустим, на 1, на 2, а в некоторых банках и на 3 %.

То есть сумму страховки банк в любом случае возьмет с вас. Но если наступит страховой случай, вы не сможете воспользоваться никакой из этих страховок, потому что она не будет оплачена. При этом вы фактически ее уже оплатили из-за повышения ставки.

Тут заемщик самостоятельно думает: стоит ему или не стоит платить страховку.

Оплачивать страховку имеет смысл:

1. Сохраняется пониженная процентная ставка.

2. Есть уверенность в том, что все будет хорошо с ипотекой, если какой-то страховой случай, не дай бог, наступит.

Совет

Читайте договор внимательно, прежде чем подписывать. Чаще всего это все происходит очень быстро и человек вообще не понимает что он подписывает и зачем.