Осторожно! Договор коллективного страхования ипотеки

Что это: Банк прописывает в кредитном договоре условие добровольного присоединения Заемщика к коллективному договору страхования.

Кто страхует: Банк страхует заемщика от имени Заемщика.

Кто платит: Заемщик.

Плюсы: Банк снижает ставку по ипотеке при условии присоединения к коллективной страховке (как правило на 0,3–1 %).

Минусы:

• Банк сам выбирает страховую компанию. 

• Сменить страховую компанию можно, но ставка по ипотеке повысится на 1–4%.

• Стоимость такой страховки в разы выше, чем обычной, даже в кэптивной компании.

• Если кредитный договор не предполагает отказа от коллективного договора страхования, отказаться от него практически невозможно.

Часто бывает, что страховка от банка, которую он по умолчанию предлагает, стоит условно 50 тысяч рублей. При этом на рынке такая же страховка обойдется в 5 000 рублей. Банк пользуется тем, что клиент не знает нюансов работы страховых компаний и доверяет банку. 

Добровольный договор коллективного страхования: что это 

Вы должны быть очень осторожны с этим видом страховки. Коллективный договор страхования банк предлагает взамен на пониженную ставку или специальную программу по ипотеке. 

Договор коллективного страхования – это когда банк заключил договор со страховой компанией и присоединяет к этому договору нескольких заемщиков. При этом от каждого из них банк требует заплатить, например, те же 50 тысяч рублей, а страховой компании перечислит по 3 тысячи рублей за каждого. 

Таким образом, банк покрывает упущенную выгоду, связанную с понижением ставки по ипотеке, и еще дополнительно получает выгоду.

Сделать коллективный договор в банке с пониженной ставкой по ипотеке на 0,5 % оказывается дороже, чем сделать страховку за 5 000 рублей вместо 50 000 без понижения ставки.

Надо помнить, что страховка у нас ежегодная. То есть, заключая коллективный договор страхования, мы попадаем на крючок и ежегодно придется платить 50 000 рублей.

Если в  кредитном договоре прописано, что можно отказаться от коллективной страховки, делать это будет невыгодно.

Допустим, банк разрешает отказаться. Но ставка по ипотеке не повысится на 0,5 % от той ставки, которую изначально банк снизил, чтобы заманить вас в свой банк. Она поднимется на 2, 3 или 5 %. Отказ приведет к такому повышению ставки, что переплата по ипотеке будет очень большой.

В статье «Как выгодно погасить ипотеку» мы рассказывали о том как зависит размер переплаты от процентной ставки.

С 1 сентября 2020 года вступил ФЗ № 408, по которому банк обязан очень четко и грамотно расшифровать своему заемщику: что же из себя представляет этот коллективный договор страхования. 

Если банк говорит, что работает только при условии оформления коллективного договора страхования, выберите другой банк.

Будьте внимательны! Не всегда пониженная ставка говорит о выгодности всего продукта.