Как сэкономить на страховании ипотеки

Расскажем о тонкостях ипотечного страхования. От какой страховки можно отказаться и сэкономить до 70 % суммы страхования ипотеки?

Для многих не секрет, что банки очень активно зарабатывают на страховках и зачастую это делают весьма серыми методами. Не то чтобы напрямую обманывают, но очень близко к этому. Здесь надо держать ухо востро и если вы действуете не очень корректно, то запросто можете переплатить большую сумму денег на пустом месте.

Что такое аккредитованные и кэптивные страховые компании

Кэптивные

• Другими словами – банковские. Например, банк называется «Апельсин». Кэптивная страховая компания – «Апельсин-страхование».

• Банк заинтересован продать страховку кэптивной (своей) компании, так как получает немалую прибыль от нее.

• Стоимость страховки, как правило, завышена.

Аккредитованные

• Список компаний, с которыми банк заключил соглашение о страховании заемщиков и их имущества.

• Все банки обязаны предоставить список аккредитованных страховых компаний и возможность застраховаться там.

• Список аккредитованных компаний можно найти на официальном сайте банка.

• Форма полиса и условия страхования такие же как у кэптивной компании.

• Стоимость страховки, как правило, на 30–70 % ниже.

Банк создает компанию специально для страхования клиентов, которые приобретают ипотеку, автокредиты, потребительские кредиты. 

Страхуют в своей компании, чтобы не упустить дополнительную прибыль. Мы все прекрасно знаем Сбербанк Страхование, Россельхозбанк Страхование и др. Это и есть кэптивные страховые компании.

Это законно и с финансовой точки зрения для банков очень эффективно. 

Что значит аккредитованная банком страховая компания? Банк со страховой компанией договариваются о сотрудничестве и оговаривают все нюансы: как выглядит полис, какие риски туда включены и т. д. 

У Сбербанка, например, 30 аккредитованных страховых компаний. У всех будут совершенно одинаковые условия. Единственное, чем они отличаются,– это тарифы.

Где мы можем найти эти аккредитованные компании? Они представлены на официальном сайте каждого банка. 

Почему они это делают? Потому что они все соблюдают закон: банк обязан разместить на своем официальном сайте список аккредитованных компаний и разрешить своему заемщику выбрать любую из этих компаний. 

Как сэкономить на ипотечном страховании: чек-лист

Соглашаясь на коллективный договор, вы добровольно подсаживаетесь на многолетнее дорогое страхование. И уйти от него уже не получится.

Если видите, что по договору страхуются:

• жизнь,

• здоровье,

• имущество, –

прекрасно, можете застраховать эти риски у банка или в другой страховой компании.

Если предлагаются телемедицина и прочее, откажитесь.

2. Посмотрите список аккредитованных компаний на официальном сайте банка. 

Свяжитесь со всеми страховыми компаниями и согласуйте для себя условия применения всех возможных понижающих коэффициентов. В каждой страховой компании есть ряд дополнительных коэффициентов, которые можно применить. 

Например, в ряде компаний влияет на понижение или повышение коэффициента даже ваш рост и вес. Многие компании собирают более полную информацию, чтобы полноценно оценить портрет клиента и сделать дополнительные скидки или повышающий коэффициент. 

Важно! Если используется недостоверная информация при предоставлении в страховую компанию своих данных о состоянии здоровья, то страховая компания имеет право при наступлении страхового случая отказать в выплате. Здесь больше идет речь о каких-то заболеваниях. Если были нарушения состояния здоровья, это нужно указать.

3. Запросите договоры страхования.

4. Проанализируйте все предложения. 

5. Выберите наиболее оптимальный для вас вариант.

При выборе аккредитованной компании стоит обратить внимание на цену услуг и на популярность страховой компании.

6. Проверьте форму полиса.

Соглашение о форме полиса и требованиях к страховым компаниям вывешивает банк на своем официальном сайте. Как правило, страховые компании соблюдают эти условия, но, тем не менее, вы можете их сверить. 

Либо предоставьте документ на согласование, чтобы банк подтвердил: да, мы готовы принять этот полис. 

7. Приходим с этим договором страхования на сделку.

Воспользоваться этим алгоритмом можно и в момент, когда нужно продлевать страховку на следующий год. Надо отменить дорогую, навязанную банком, и оформить дешевую. 

Возврат страховки при рефинансировании и досрочном погашении

Сейчас многие стараются рефинансировать свой кредит. И возникает вопрос: что же делать со страховкой?

Все, кто оформили ипотеку и страховку с 1 сентября 2020 года, могут расторгнуть договор страхования, если рефинансировали или досрочно погасили кредит, – ФЗ № 480. 

Предъявите в страховую компанию справку об отсутствии задолженности по ипотеке. Напишите заявление и получите возврат. 

Тех, кто оформлялся до 1 сентября 2020 года, огорчу. Там страховка не подразумевала возврата даже при досрочном погашении.