Как взять ипотеку на двоих

В статье «Приобретение в общую долевую собственность» мы рассказывали как купить земельный участок в складчину, если денег на весь участок не хватает.

В этой статье мы рассмотрим вариант, при котором участок можно купить в долг. А долг разделить, например, с другом.

Возможность оформить ипотечный кредит на двоих позволяет приобрести недвижимость тем, кто не может себе этого позволить из-за скромного дохода. Созаемщиком может стать родственник или приятель. Суть в том, что финансовые обязательства будут разделены поровну или в долях между созаемщиками. Так же будет разделено и право собственности. 

В кредитном договоре необходимо указать порядок действий в случае, если у одного из созаемщиков возникнут трудности с внесением платежа. А также прописать распределение долевой собственности. 

Количество созаемщиков, которое разрешено большинством банков – до 4-х человек.

Пример: Если ипотека бралась на покупку земельного участка – зарегистрированные супруги получат его в совместную собственность, а состоящие в гражданском браке – в долевую. 

Главное условие – подтвердить свою платежеспособность. К тем кто не в браке, требования в этом плане жестче.

По завершении оплаты ипотеки, объект перестает быть в залоге у банка. 

Созаемщики и поручители

Важно понимать, что речь идет именно о созаемщиках, а не о поручителях. Разница между ними следующая:

Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности. Не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит. Может быть как физическим так и юридическим лицом.

Созаемщик обязан вносить ежемесячный платеж в полном объёме наравне с заемщиком. Может быть только физическим лицом.

Основные требования для получения ипотеки 

Комплект документов для банка

Созаемщики предоставляют в банк:

• гражданские паспорта; 

• выписки из трудовых книжек; 

• справки о доходах и суммах налога физического лица;

• СНИЛС;

• документы на объект ипотеки, подтверждающие право собственности продавца; 

• выписку о наличии суммы для первоначального взноса.

Оформление ипотеки с созаемщиком

• Ищем банк с лучшим предложением по ипотечному кредиту.

• Оформляем анкету-заявку.

• Каждый созаемщик готовит свой комплект документов.

• Банк проверяет документы и выносит решение по заявке.

• Если условия кредита (сумма, срок и т. д.) устраивает, составляется кредитный договор. В договоре прописываются доли сторон в приобретаемой недвижимости.

• Регистрируется договор купли-продажи.

• Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж.

Особенности ипотечных программ для нескольких человек

Ипотечные программы для нескольких человек обычно предоставляют более выгодные условия, чем программы для одного человека.

Поскольку учитываются общие доходы, можно получить большую сумму.

Большинство программ предоставляют более низкий процент по ипотеке, что делает ее более доступной.

Ипотечные программы для нескольких человек могут предоставлять больше времени на оплату и более выгодные условия по погашению задолженности.

Они также могут предоставлять дополнительные бонусы, такие как дополнительные денежные средства для осуществления ремонта и улучшения имущества.

Согласно ст. 323 ГК РФ, если один из созаемщиков прекратил вносить ежемесячные платежи, эта обязанность ляжет на второго участника договора.

Возможности досрочного погашения

Сумма досрочного платежа уменьшает основной долг. Чем долг меньше, тем меньше будет на него начисляться процентов.

Ипотеку можно гасить частями или полностью.

Для оформления частичного погашения долга необходимо заполнить заявление в банке при внесении денег. В нем указать сумму к погашению. Если просто положить деньги на счет, то они продолжат списываться по графику.

Досрочное погашение может быть более приемлемым решением, поскольку созаемщики могут объединить свои ресурсы, чтобы погасить ипотеку раньше и избежать дополнительных платежей в будущем.

Страхование ипотеки

Каждая ипотечная сделка обязательно страхуется. Заемщик должен обязательно застраховать само имущество. Без этого вида страховки кредитная организация не выдает ипотечный кредит.

Оформление страховки на двоих обойдется в 2 раза дороже.

Еще банки нередко предлагают застраховать жизнь и здоровье заемщика, а также оформить страхование титула (права собственности). Эти страховки по закону не обязательны, поэтому заемщик может от них отказаться. Или подписать договор, а после отказаться от него в течение четырнадцати рабочих дней с момента заключения. Но есть нюанс – в таких случаях банки чаще всего предусматривают повышение процентной ставки по ипотечному кредиту, нередко даже до трех пунктов.

Поэтому заемщики обычно соглашаются оформить дополнительную, необязательную по закону страховку – так получается выгоднее.

Для чего еще может понадобиться созаемщик в ипотеке

Снижение базовой ставки

Если созаемщик, в отличии от заемщика, является «зарплатным» клиентом банка – возможно уменьшение ипотечного процента.

Нет официального подтверждения заработка

Допустим, что доходы на обслуживание кредита есть, а официально их подтвердить нельзя. Тогда в сделку привлекается созаемщик, который сможет предоставить банку копию трудовой книжки и справку о доходах.

Увеличение срока кредита

Например за ипотекой обращается пенсионер. Банки обычно устанавливают срок кредита до 65–70 лет заемщика. Можно взять кредит на более длительный срок, для уменьшения платежа. Для этого в сделку включают созаемщика молодого возраста. В такой ситуации срок кредита могут увеличить до 85 лет основного заемщика, т. е. пенсионера.

Слишком юный

Часто peaльными плaтeльщикaми ипотеки выcтyпaют poдитeли coвepшeннoлeтнeгo peбeнкa, на которого оформляется недвижимость. B этoм cлyчae родители выступают созаемщиками, кoтopыe, возможно, будут сами выплачивать кредит. При этом избегается риск отказа по причине юного возраста (могут забрать в армию и т. д.)

Нет гражданства

Если заемщик, не имеющий гражданства РФ, привлечет в сделку гражданина России – риск отказа можно существенно сократить.

Самозанятый или ИП

Как вывести или поменять созаемщика

На этапе оформления ипотеки исключить одного из созаемщиков или добавить нового – разрешит любой банк. Достаточно уведомить кредитора и переодобрить заявку с новыми параметрами.

После получения ипотеки изменить состав созаемщиков сложнее. Для этого потребуется согласие кредитора.

Вывести созаемщика из ипотеки можно тремя способами:

• Договориться с кредитором. Обычно банки соглашаются, но бывают исключения. Кроме того, за эту услугу банки могут брать комиссию.

• Через рефинансирование – перевести ипотеку в новый банк с изменением состава созаемщиков. 

• Действовать через суд. Но придётся доказывать, что лицо, которое исключают из ипотеки, не участвует в оплате долга.

В случае с долей недвижимости, которая оформлена на созаемщика - продажа проходит так же, как продажа недвижимости, но такие сделки заверяет нотариус.

Смена созаемщиков – сложная сделка и не каждый банк ее проводит.

Суд тоже может отказать. 

В Земельном Экспрессе есть сотни участков в Южном Подмосковье, подходящих для строительства своего дома. Компания работает на земельном рынке Московской области более 10 лет и предлагает объекты недвижимости в оптимальном соотношении цена/качество. Звоните нам по телефону
+7 (495) 132-04-50 или закажите обратный звонок на сайте.