Что будет, если не платить ипотеку: последствия невыплаты

Бывает, что по некоторым причинам не получается выплачивать ипотеку в срок. 
Расскажем, чем грозит невыплата ипотеки и как избежать негативных последствий.

Какие последствия неуплаты ипотеки

Штрафы

Штрафы и пени – самая незначительная санкция со стороны банка, которая действует в первое время от просрочки платежа. Так как банки дают ипотечный кредит на разных условиях, более подробно о штрафных санкциях можно узнать в кредитном договоре. Иногда в программах банков допускается незначительная задержка выплаты до 5 дней.

Чаще всего размер штрафных санкций устанавливается в районе от 0,1 до 1 % в день, начисляемых на сумму просроченного платежа. В некоторых банках, если просрочить платеж на срок более месяца, размер штрафов может вырасти дополнительно до 2 % в день от ежемесячного платежа. 

Опоздание с оплатой в пару дней не грозит ничем страшным – банкиры используют термин «техническая задолженность». Подобные просрочки часто возникают по техническим причинам: например, не работал терминал. Тем не менее информация о просрочке останется в кредитной истории и негативно повлияет на кредитный рейтинг заемщика. 

Изъятие участка 

По решению суда у заемщиков могут изъять жилье, которое выступает залогом в кредитовании. Жилье могут изъять, даже если оно единственное и в нем проживает семья. 

В каких случаях дом с участком могут изъять:

• сумма долга больше 5 % от размера стоимости заложенного имущества,

• период просрочки – более трех месяцев.

В этом случае банк продаст участок с домом на аукционе по стартовой цене, которая будет ниже рыночной. Сначала вырученные деньги пойдут на погашение переплаты, потом – на выплату основного долга. Если средств не хватает на полное погашение кредита, должник будет обязан выплатить оставшуюся сумму.

Как договориться с банком

Первое, что нужно сделать: связаться с банком, объяснить ситуацию, предупредить менеджера о просрочке платежа. У банков есть программы поддержки, которые позволят заемщику разобраться с трудной ситуацией. 

Ипотечные каникулы

В ряде случаев заемщик может попросить у банка ипотечные каникулы. Такая возможность зафиксирована в законодательстве РФ. Во время каникул заемщик может не выплачивать кредит или договориться об уменьшенных платежах. Максимальный срок ипотечных каникул – 6 месяцев. Ипотечные каникулы предоставляются единожды в рамках одного кредита и не влияют негативно на кредитную историю.

Ипотечные каникулы положены людям, у которых возникла трудная жизненная ситуация. Такой ситуацией может быть:

• регистрация заемщика в качестве безработного гражданина в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы,

• признание заемщика инвалидом I или II группы, установленное Федеральным учреждением медико-социальной экспертизы,

• временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд,

• снижение совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору более чем на 30 %, при котором ежемесячный платеж по ипотеке превышает 50 % от дохода,

• увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика.

Если заемщик попадает под одно из условий, банк обязан предоставить кредитные каникулы. В случае отказа со стороны банка заемщик может обратиться в суд и добиться возможности отсрочки платежей. Стоит подготовиться к проверке со стороны банка и собрать документы, которые будут свидетельствовать трудную жизненную ситуацию.

Банк не оформит ипотечные каникулы тем, у кого:

• сумма кредита свыше 15 млн рублей,

• ипотечное жилье – не единственная недвижимость,

• ранее уже предоставлялись ипотечные каникулы,

• ранее банк подписывал с заемщиком дополнительное соглашение, которое меняло условие первичного договора по ипотеке.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий кредитного договора таким образом, чтобы заемщику было проще выплачивать кредит. Банк может одобрить реструктуризацию, если у заемщика на это будут веские причины.

В каких случаях высока вероятность одобрения:

• декретный отпуск,

• сокращение или увольнение,

• смерть созаемщика,

• достижение пенсионного возраста,

• призыв на срочную службу.

Какие программы реструктуризации может предоставить банк:

• увеличение срока кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж;

• отсрочка выплаты основного долга, во время которой заемщик платит только проценты по кредиту;

• изменение периодичности выплат.

Рефинансирование

В случае если банк на законных основаниях не соглашается на реструктуризацию кредита, стоит изучить программы рефинансирования в сторонних банках. Под рефинансированием понимается заключение ипотечного договора с другим кредитором на более привлекательных для заемщика условиях. Программы рефинансирования подразумевают более долгий срок погашения кредита, уменьшенную ежемесячную плату или сниженный процент.

Важно: На данный момент льготная ипотека не подлежит рефинансированию, но банки и правительство РФ выступают с готовностью введения таких программ. 

В отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит. При условии рождения ребенка после 1 января 2018 года текущий ипотечный кредит рефинансируется по льготной ставке. 

Но есть ограничение – жилье должно приобретаться у юридического лица, т. е. у  застройщика.

Условия программ рефинансирования можно изучить на агрегаторе программ кредитования Банки.ру.

Если вас интересует участок под строительство жилого дома, обратитесь в «Земельный Экспресс». Мы торгуем участками по Московской области и не являемся посредниками, поэтому цена будет минимальной. У нас большой ассортимент участков: мы занимаемся застройкой дачных поселков, также есть участки с готовой инфраструктурой.

Обратитесь за консультацией по телефону: +7 (495) 132-04-50. Наш специалист вас проконсультирует.